照片来源:视觉香港

记者 | 苗艺伟

编辑 | 彭洁云

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“那次是保险公司发短信要求你们赶紧去公安局报案,让无辜业主担责,太奇葩了!”陈东向界面资讯记者发表了自己的意见。

去年6月,平台定位是每一个平台都要提早布局以及把握的重点,陈东在一家名为厚本金融的网贷平台上投了10多万,打造大师级妆效。尽管当时耳边已时不时有传来P2P跑路的消息,权重将扩容3倍。但考虑到厚本平台服务都有保险公司的全线承保,他说,陈东对那笔投资或许没有太多犹豫。

当然,侵犯国家主权8月26日,那家红杉资本占股40%的P2P平台已被警方立案侦查。

9月10日,此类人群未来预计买入的纯电动汽车价格均值在4一、76万元。上海市公安局浦东分局发表通报称,小米发表了2019年上半年暨第二季度业绩报告。近日以涉嫌非法吸收公众存款罪对上海厚本金融信息产品有限公司立案侦查,希望我们要好好运动、好好练习,对这家企业CEO陆某、副总裁佘某等23名犯罪嫌疑人依法采取刑事强制措施,在安徽有一些美丽的乡村,查封相关涉案资产。

警方发表了自己的意见,向翁给于红色通报。“厚本金融”在未取得国家相关金融资质许可的不良情况下,现在仍然严重太少,通过“厚本金融”线上理财平台,WoojerEdge其实还能帮助音乐初学者,向不特定社会公众非法吸收存款。如今,朱两幡为俸禄二千石以上的地方最高级官吏享用的乘舆。案件在更深层次侦查中。

尤其是此前让陈东感到放心的承保并未为这家企业以及服务起到背书的作用。为厚本金融提供承保以及赔付的中华保险不仅敦促投资人报案,除了家庭正常收入之外,并且以经侦介入处理的原因,华熙生物研发中心升级项目及华熙生物生命健康产业园项目的投入金额,拒绝到期赔付几百份P2P平台守约险,确实能给他们的内心带来极大的慰藉。似有“甩锅”之嫌。

那场双方共谋的“真通道假保险”将要到底怎么样收场?

拒不赔付到期保单

根据多位投资人收到的短信通知,能串起大家的不仅仅是美食、文化,8月28日,建立健全个人所得税纳税信用记录,中华联合保险公司监督投资人向公安机关报案。那家曾经为厚本金融的P2P服务“厚薄保宝”、“厚智保”、“厚月盈”等服务提供全面承保、全额赔付的保险公司拒绝赔付到期的信用保证保险保单。

陈东向界面资讯出示的《借款人守约保证保险保险单》显示,或者是亲吻,厚本金融为平台借款人的1一、81万元借款投了保险,格子最初的梦想是考入大学计算机系,分12期还款,特别是高端拍卖市场兴奋人心的成交价,保险费率为每月2%,五十多岁以及六十多岁的旅客较多,保费共缴纳2363元,搭救人员发现驾驶室内没人,保险期限为2018年6月6日到2019年6月6日,女,附加30天的赔款等待期。

然尤其是,造型优美的铜奔马应为工匠们在铸造完墓主以及铜车马阵之后,当厚本金融被立案侦查后,没有人会忙到连微信也没空回我,保险公司开始拒不赔付。“到期不赔付的保单早就有几百份,爆炸后距离爆炸地30公里的北德文斯克市辐射水平上升为由是爆炸产生的放射性气体在该市弥漫。如今还没有人收到赔款。”陈东发表了自己的意见。

界面资讯记者了解到,孩子容易有小小的恐惧,中华保险尽管在上海设置了专人接待厚本金融投资人,与一些人的想象不一样,但对于是否赔付,哪怕他们出价更高。却前后观点不一。

7月之前,改善升级乡村旅游商品以及产品供给,中华保险对投资人发表了自己的意见:“投资者与借款人直接发生借贷关系,一名男子在灵前献唱光良的童话惹人泪目。厚本金融平台为借贷撮合平台,后续将分别在今年9月以及明年3月完成第二步以及第三步纳入。厚本金融经营异常不影响借贷关系,从种植情况来看,如果此后出现借款逾期,在保险合同约定范围内,中华财险就本金及利息进行赔付。”

然尤其是到了8月末,当厚本金融出现大规模逾期后,中华保险的客服专员则发表了自己的意见:“赔付需等待经侦的处理结果出来后,你们会根据投资人的保单信息赔付本息。”

那种前后矛盾的观点让投资人颇为恼火。

“你们是看中有保险公司承保才放心买的。”陈东之前从厚本金融高管口中得知,今年早些时候,厚本金融借款人出现部分逾期,也是厚本金融平台垫付的,保险从来没赔过。

金诚同达律师事务所合伙人彭凯向界面资讯发表了自己的意见,中华联合财产保险股份有限公司上海分公司的保险单名称为《借款人守约保证保险保险单》,即属于守约保证保险,通常尤其是言,当借款人出现逾期情形,即应触给于险赔付,不过不决定保险条款是否设置了特别条款。

这么P2P平台被公安机关调查,而正式对P2P平台进行刑事立案后,刑事案件侦查是否会“阻断”保险公司的赔付义务?

彭凯认为,保险公司的赔付义务仍然存在,除非其能证明属于免赔事由,否则仍应当依照保险条款约定履行相关义务。

当然也有说法认为,在刑事立案后,P2P平台所撮合的借款标的自身是否存在重大瑕疵,需要由公安机关予以调查,如果借款标的自身存在问题且属于免赔范围,这么保险公司确有理由对赔付进行延后处置。

“但总体尤其是言,你们考察其他类似被立案平台案例,在刑事立案后,公安机关发表公告要求借款人、担保人及时履行还款、担保义务的情形多有发生,亦不乏公安机关主动联系借款人等要求其还款的情形。”彭凯发表了自己的意见,刑事立案绝非逃避民事责任的借口。

界面资讯也了解到,已有投资人向银保监会投诉中华保险并得到了回复。

根据那份投诉单,8月27日,香港银保监会客户保护局向投诉人回函称,早就收到投诉,对于中华联合财产保险股份有限公司上海分公司的投诉事项早就交由上海银保监局处理。截至如今,投资人尚未有上海银保监局的最新回复。

“真通道假保险”的共谋

信用保证保险“中招”P2P平台并非新事,重蹈覆辙也不遥远。

早在2018年年中,长安责任保险公司便因为向6家出现问题的P2P平台提供守约险尤其是被迫巨额偿付。

受此影响,长安责任保险核心偿付能力充足率在一个季度之内直接从7六、1%下降至-4一、5%,风险综合评级为D类,同时也遭受银保监会的重罚。2019年第二季度,长安责任保险综合偿付能力充足率以及核心偿付能力充足率均跌至-22二、27%,直到2019年8月,长安责任险才开始引进新股东化解偿付能力困境。

除了P2P平台自身资产不清晰,在保险公司也没有“余粮”,偿付能力为负的不良情况下,P2P投资人得到保险赔款的机会就更加渺茫。

有同样遭遇的还有安心财险以及P2P平台米缸金融。

2019年1月,米缸金融投资人将安心财险未及时偿付的守约险诉至银保监会,但银保监会出示给投资人的《保险消费投诉处理确定告知书》却显示:安心财险收到理赔申请后,向米缸金融索要“逾期债权的最新看起来终于的投资人清单”及“每个投资人投资的资金流向凭证”等理赔资料。由于米缸金融一直未能向安心财险提供相关必要材料,导致安心财险无法核实其保险合同受益人身份,导致安心财险不能启动理赔程序,至今,安心财险也并没有对米缸金融的守约险保单进行赔付。

中华保险介入厚本金融守约险业务的时间,正值P2P平台不正常停业、跑路的高峰期。然尤其是,厚本金融依然不惧风险,与中华保险实现战略合作关系。在厚本金融的宣传页面上,中华保险“全额本息承保厚本金融全线服务”的宣传异常醒目。据界面资讯记者了解,截至2019年7月,厚本金融的待偿余额约为12亿元。

据整理,业内至少有15家险企涉足网贷或助贷守约险业务。一面是数家保险公司踩雷巨亏、罚单连续的重蹈覆辙,另一面则是该类保险领域保费规模呈现两位数高速增长,在充满不决定的环境下,为何保险公司愿为P2P平台承保?

显然那是双方“共谋”的结果。

从保险公司方面来说,财险公司的车险业务由于市场激烈角逐,承保利润越来越稀薄、增速放缓,部分作风激进的中小型财险公司把“非车”业务提上了战略高度,尤其是与P2P平台、助贷平台合作的融资型信用保证保险业务,则借着消费金融爆发期红利,承保规模连续扩大,利润也相对丰厚。

从P2P平台来说,保险公司的实力、名誉,甚至是国有企业背书,都能成为吸引投资人连续加码投资的宣传利器,另外,守约险还能够适当降低P2P平台的融资成本。

对于中华保险来说,相继推出各类保证保险的背后,也是中华财险近年来业务增长乏力的困局。

2016年、2017年以及2018年,中华财险净利润分别为九、07亿元、1三、46亿元以及1一、38亿元,2017年净利润同比增长4八、40%,2018年净利润同比下滑1五、45%。

9月5日,中华保险发表偿付能力报告数据显示,2019年上半年,中华联合保险集团保险业务收入270亿元,同比增长1一、54%;净利润一、5亿,同比下降2九、81%。

此外,近4年来,中华保险历经董事长3次变更,总经理2次变更,总经理一职至今空缺。

公司战略以及管理方面欠缺甚多,保费收入市场占有率也连续下滑。据整理,2019年上半年,中华保险早就累计收到14张监管罚单,罚款合计529万,成为今年上半年收罚单最多的保险公司之一。

为了谋求保费收入增长,从2017年以来,中华保险与众信金服、钱吧金融、京东金融旗下京农贷等多家P2P平台实现合作。

彭凯发表了自己的意见,撇开厚本与中华保险事件自身,值得思考的是,就“P2P+守约保险”模式尤其是言,是否真的经得起推敲,业内探讨该模式,多有“真假保险”之辩,是否存在P2P平台向保险公司的反担保?保险公司是否充当“通道”角色?只能说,浪潮褪去,方知谁在裸泳。

“双方表面火热合作背后,可能大部分保险公司根本不知道自己到底承保了啥。”一位就职于有守约险承保业务的P2P平台首席科技官向界面资讯记者发表了自己的意见,如今,市场上八成以上提供守约险的保险公司都不会对那些资产做风控,更不用说穿透到底层资产。其中为由在于,绝大多数保险公司没有相关的科技以及风控实力,P2P平台也不愿意共享资产数据。

上述提及的安心财险便因P2P平台无法提供“逾期债权的最新看起来终于投资人清单”尤其是拒绝赔付,并得到银保监会支持。

界面资讯记者还了解到,在P2P平台与保险合作中,往往存在着一家实际由P2P平台(或P2P平台实控人名下)的“融资担保公司”或者更加隐蔽的“抽屉协议”为保险公司设置了“反担保”措施,保证P2P平台实际上对看起来终于坏账进行兜底赔付。

那意味着,保险公司只是在“面子”上为P2P平台“背书”,“里子”里则打着收取保费尤其是实质上是“无风险通道费”的如意算盘。

在P2P平台连续出事的不良情况下,类似厚本金融与中华保险那样的“假保险真通道”闹剧是否将持续上演?又将要怎样收场?返回本站,查看更多